Hausratversicherung: Die wichtigste Police

Die Hausratversicherung des Verstorbenen ist in den meisten Fällen die relevanteste Versicherung. Viele neuere Tarife enthalten eine Klausel zur Übernahme von Reinigungskosten nach einem Todesfall in der versicherten Wohnung.

Was die Hausratversicherung typischerweise abdeckt

• Reinigung und Desinfektion der Wohnung
• Geruchsneutralisation (Ozonbehandlung)
• Entsorgung kontaminierter Hausratgegenstände
• In einigen Tarifen: Schädlingsbekämpfung

Was nicht abgedeckt ist

• Schäden am Gebäude selbst (Estrich, Wände, Decken)
• Wohnungsauflösung und Entrümpelung
• Mietausfall des Vermieters

Wichtig: Die Hausratversicherung des Verstorbenen läuft bis zu 2 Monate nach dem Tod weiter (§ 10 VVG). In dieser Zeit können Ansprüche geltend gemacht werden. Danach erlischt der Versicherungsschutz.

Prüfen Sie die Police oder rufen Sie direkt bei der Versicherung an. Nicht alle Tarife enthalten die Reinigungsklausel. Ältere Verträge schließen sie häufig aus.

Wohngebäudeversicherung: Für Vermieter relevant

Die Wohngebäudeversicherung ist die Versicherung des Gebäudeeigentümers, also in der Regel des Vermieters. Sie deckt Schäden am Gebäude selbst ab.

Wann die Wohngebäudeversicherung zahlt

• Durchdrungener Estrich: Wenn Körperflüssigkeiten den Estrich beschädigt haben und er ausgetauscht werden muss
• Beschädigte Wände: Wenn Putz oder Mauerwerk kontaminiert ist und erneuert werden muss
• Beschädigte Bodenbeläge: Wenn der Vermieter fest verlegte Böden (Fliesen, Parkett) gestellt hat

Die Reinigung selbst ist über die Wohngebäudeversicherung meist nicht abgedeckt. Sie greift erst, wenn bauliche Substanz beschädigt ist.

Für Vermieter: Melden Sie den Schaden frühzeitig bei Ihrer Wohngebäudeversicherung. Dokumentieren Sie den Zustand der Wohnung mit Fotos, bevor die Reinigung beginnt. Die Versicherung schickt in manchen Fällen einen Gutachter.

Ausführlicher Ratgeber für Vermieter: Kosten und Versicherung

Privathaftpflicht und Sterbegeldversicherung

Zwei Versicherungen, die oft fälschlich als hilfreich vermutet werden:

Privathaftpflichtversicherung

Die Privathaftpflicht des Verstorbenen greift bei einem natürlichen Todesfall nicht. Der Grund: Sterben ist kein schuldhaftes Verhalten. Es liegt kein Haftungsfall vor, also zahlt die Haftpflichtversicherung nicht.

Eine Ausnahme wäre theoretisch denkbar, wenn der Tod auf grob fahrlässiges oder vorsätzliches Verhalten zurückzuführen ist. In der Praxis ist dies bei natürlichem Tod oder auch Suizid nicht der Fall.

Sterbegeldversicherung

Die Sterbegeldversicherung zahlt einen festen Betrag (typisch 5.000 bis 15.000 Euro) ausschließlich für Bestattungskosten. Reinigung, Desinfektion oder Wohnungssanierung sind nicht eingeschlossen.

Das gesetzliche Sterbegeld wurde 2004 abgeschafft. Es existieren nur noch private Sterbegeldversicherungen und Altverträge der Krankenkassen.

Sonstige Versicherungen

• Rechtsschutzversicherung: Hilft bei Streitigkeiten über die Kostentragung (Erben vs. Vermieter). Nicht für die Reinigung selbst.
• Unfallversicherung: Zahlt bei Tod durch Unfall eine Summe an Begünstigte. Nicht zweckgebunden, kann also für Reinigung genutzt werden.

So gehen Sie vor: Schritt für Schritt

Damit die Versicherung die Kosten übernimmt, müssen Sie richtig vorgehen. Fehler in der Abwicklung können zur Ablehnung führen.

1. Police suchen und prüfen: Finden Sie die Hausratversicherung des Verstorbenen. Prüfen Sie, ob eine Reinigungsklausel enthalten ist. Im Zweifel rufen Sie die Versicherung an.
2. Schaden melden: Informieren Sie die Versicherung zeitnah über den Todesfall. Viele Versicherungen haben eine Meldefrist. Je früher, desto besser.
3. Dokumentation: Fotografieren Sie den Zustand der Wohnung vor der Reinigung. Die Versicherung braucht Nachweise über das Ausmaß der Kontamination.
4. Kostenvoranschlag einholen: Lassen Sie einen detaillierten Kostenvoranschlag erstellen und legen Sie diesen der Versicherung vor.
5. Freigabe abwarten: Warten Sie die Zusage der Versicherung ab, bevor Sie den Auftrag erteilen. Bei dringenden Fällen (Gesundheitsgefährdung) dokumentieren Sie die Dringlichkeit schriftlich.
6. Rechnung einreichen: Nach der Reinigung reichen Sie die Rechnung mit Fotodokumentation und Desinfektionszertifikat bei der Versicherung ein.

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